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21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者李覽青 上海報(bào)道
在全球數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，金融科技作為傳統(tǒng)金融服務(wù)的補(bǔ)充，已成為一大核心要素。近年來(lái)，隨著數(shù)據(jù)要素的流動(dòng)與新技術(shù)應(yīng)用，金融科技也迎來(lái)新的發(fā)展階段。
6月20日，在2023阿里巴巴羅漢堂數(shù)字經(jīng)濟(jì)年會(huì)上，來(lái)自全球頂尖大學(xué)教授與企業(yè)家聚焦探討了金融科技如何促進(jìn)金融普惠與發(fā)展。
“開(kāi)放銀行要基于信貸信息的共享，對(duì)于很多機(jī)構(gòu)而言他們具備優(yōu)秀的算法，數(shù)據(jù)分析決策的能力非常強(qiáng)，但是由于缺乏部分?jǐn)?shù)據(jù)從而限制了其業(yè)務(wù)展開(kāi)?！敝ゼ痈绱髮W(xué)金融學(xué)教授何治國(guó)表示。
以亞馬遜銀行為例，何治國(guó)指出，亞馬遜通過(guò)旗下的亞馬遜銀行開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)，具備非常先進(jìn)的算法，盡管缺乏借款人的原始數(shù)據(jù)，但其基于電商平臺(tái)的交易流數(shù)據(jù)也可以開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)。如果可以加強(qiáng)數(shù)據(jù)共享，亞馬遜銀行可能會(huì)比現(xiàn)在獲得更精準(zhǔn)的定價(jià)能力，變得更強(qiáng)大，也會(huì)使得傳統(tǒng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)減弱。出于這種顧慮，可能其他銀行對(duì)數(shù)據(jù)共享的意愿減弱，不利于優(yōu)質(zhì)銀行的發(fā)展。
復(fù)旦大學(xué)金融學(xué)教授黃毅也提到，金融行業(yè)要實(shí)現(xiàn)普惠，需要信息開(kāi)放并增強(qiáng)金融服務(wù)的可獲得性，其中降低信息的成本就是很重要的一步?！皬恼麄€(gè)中小企業(yè)端來(lái)看，其融資難的原因是由于規(guī)模小、無(wú)抵押、低現(xiàn)金流與低營(yíng)收導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)高企，同時(shí)，全球金融市場(chǎng)的碎片化導(dǎo)致農(nóng)村與偏遠(yuǎn)地區(qū)缺乏金融服務(wù)的可獲得性?！秉S毅指出，數(shù)字金融具備信息優(yōu)勢(shì)，同時(shí)具備大數(shù)據(jù)算法與機(jī)器學(xué)習(xí)的能力，由此得以幫助促進(jìn)金融普惠。
“我們發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在的風(fēng)險(xiǎn)決策模式與傳統(tǒng)模式完全不一樣，現(xiàn)在對(duì)企業(yè)信貸違約風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)是動(dòng)態(tài)化調(diào)整的?！秉S毅表示，過(guò)去傳統(tǒng)銀行借貸流程中必須要抵押物，但是數(shù)字金融是基于各類(lèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行預(yù)測(cè)，來(lái)驗(yàn)證未來(lái)的現(xiàn)金流。
以AI為核心的新技術(shù)正在推動(dòng)金融科技的變革。螞蟻集團(tuán)資深副總裁黃浩指出，金融是專(zhuān)業(yè)度和復(fù)雜性都較高的服務(wù)領(lǐng)域，產(chǎn)品信息透明化程度低、認(rèn)知門(mén)檻高，在新技術(shù)和新生態(tài)的作用下，金融服務(wù)正在形成透明可靠、智能專(zhuān)業(yè)、既普且惠、溫暖陪伴的新體驗(yàn)，推動(dòng)行業(yè)發(fā)展新機(jī)遇。
在科技促進(jìn)普惠方面，黃浩提到，受傳統(tǒng)風(fēng)控模式的限制，此前金融服務(wù)的覆蓋廣度和深度不足，而金融科技基于創(chuàng)新技術(shù)和大數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)能力，讓金融機(jī)構(gòu)可以服務(wù)更多用戶，做到既普且惠。例如，保險(xiǎn)領(lǐng)域的智能核保讓帶病群體也能獲得保險(xiǎn)服務(wù)，信貸領(lǐng)域的分層提額則讓有需求的群體有了獲得信貸服務(wù)的機(jī)會(huì)
在共同服務(wù)于普惠金融的過(guò)程中，傳統(tǒng)銀行與金融科技公司應(yīng)當(dāng)如何共處？北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究院副院長(zhǎng)、數(shù)字金融研究中心主任黃益平指出，科技公司與金融行業(yè)并不是替代，而是互相補(bǔ)足?！艾F(xiàn)在普惠金融方興未艾，銀行信用卡亦有用武之地，未來(lái)在這個(gè)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)一定會(huì)加劇。”黃益平表示，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是銀行提高競(jìng)爭(zhēng)力的革命性力量，規(guī)模、數(shù)據(jù)、投資、人才等要素都將決定銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的最終成果。
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