中小微企業(yè)抵、質(zhì)押物不足，有效信息獲取難、成本高，是限制金融機構(gòu)為其提供融資服務(wù)的主要堵點。如何破解銀企信息不對稱的“痛點”“堵點”，是當(dāng)前緩解中小微企業(yè)融資難、融資貴、融資慢問題的關(guān)鍵所在。
6月25日，貝殼財經(jīng)記者在深圳地方征信平臺服務(wù)中小微企業(yè)融資暢通調(diào)研座談會上了解到，當(dāng)前深圳為破解上述問題，以完善地方征信平臺為突破口，動態(tài)跟蹤持續(xù)督導(dǎo)，推動政務(wù)數(shù)據(jù)變身中小微企業(yè)信用融資“通行證”，助力中小微企業(yè)融資發(fā)展取得階段性成效。
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數(shù)據(jù)顯示，截至2023年5月末，平臺完成37個政府部門和公共事業(yè)單位11.3億條涉企信用數(shù)據(jù)的歸集共享，實現(xiàn)深圳400多萬活躍商事主體全覆蓋，與全市51家商業(yè)銀行完成技術(shù)和業(yè)務(wù)對接，累計服務(wù)企業(yè)21萬余家，促成企業(yè)獲得融資1205億元。
全聯(lián)并購公會信用管理專業(yè)委員會常務(wù)副主任劉新海表示，小微企業(yè)是我國市場經(jīng)濟發(fā)展的重要動力，融資對小微企業(yè)發(fā)展起到血液循環(huán)的作用。充分利用公共大數(shù)據(jù)資源和隱私計算等，市場需求驅(qū)動研發(fā)征信替代數(shù)據(jù)模型，深圳積極搭建地方征信平臺，聚焦場景創(chuàng)新，在較短的時間卓有成效，給出了一份成功的“深圳方案”，可以為國內(nèi)征信體系建設(shè)提供有價值的參考。
數(shù)據(jù)走出“孤島” 有效整合全市政務(wù)數(shù)據(jù)
由于小微企業(yè)自身的特點，信貸機構(gòu)和小微企業(yè)之間存在嚴重的信息不對稱，小微企業(yè)征信和融資是全球性難題，是制約小微企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素。這其中，中小微企業(yè)抵、質(zhì)押物不足，有效信息獲取難、成本高，是限制金融機構(gòu)為其提供融資服務(wù)的主要“堵點”。
深圳人行征信處副處長劉博表示，深圳通過建設(shè)地方征信平臺，備案企業(yè)征信機構(gòu)，依法歸集共享政府部門和公共事業(yè)單位的涉企信用數(shù)據(jù)，按照征信業(yè)務(wù)規(guī)則清洗、加工，以符合金融機構(gòu)要求的產(chǎn)品形態(tài)穩(wěn)定輸出，是中國人民銀行落實金融支持中小微企業(yè)、服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展的重要舉措。
“近年來，針對中小微企業(yè)長期以來缺乏信貸類征信信息問題，深圳征信組建專業(yè)團隊，系統(tǒng)化推進政務(wù)數(shù)據(jù)歸集治理工作?！鄙钲诘胤秸餍牌脚_常務(wù)副總劉振表示，目前深圳地方征信平臺已接入深圳市37家政府部門和公共事業(yè)單位的293張數(shù)據(jù)表，數(shù)據(jù)資產(chǎn)總量11億條，數(shù)據(jù)維度全量覆蓋深圳406萬商事主體。
深圳還重點突破社保、公積金、不動產(chǎn)等核心政務(wù)數(shù)據(jù)，引入18家商業(yè)數(shù)據(jù)源，構(gòu)建7大征信主題數(shù)據(jù)庫，基本滿足金融征信領(lǐng)域數(shù)據(jù)需求。深圳首創(chuàng)了“穩(wěn)崗金融產(chǎn)品”就是基于對社保數(shù)據(jù)的深度挖掘的結(jié)果。據(jù)了解，該產(chǎn)品充分利用社保數(shù)據(jù)，全面覆蓋職工入職、繳納、變更、流動全人力周期，完整反映企業(yè)用人場景，有效補全“人-財-物”畫像，全過程、穿透式洞察企業(yè)經(jīng)營情況。
此外，針對政務(wù)數(shù)據(jù)的合規(guī)安全應(yīng)用問題，深圳地方征信平臺創(chuàng)新采用“政務(wù)云+國資云”雙云架構(gòu)，在確保政務(wù)數(shù)據(jù)不出政務(wù)云環(huán)境的同時，實現(xiàn)政務(wù)數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域的合規(guī)安全應(yīng)用。同時，依托隱私計算技術(shù)，以“聯(lián)邦學(xué)習(xí)+區(qū)塊鏈”為技術(shù)路徑，聯(lián)邦學(xué)習(xí)實現(xiàn)數(shù)據(jù)多方隱私計算、可信可控，區(qū)塊鏈實現(xiàn)操作存證、可溯源可計量，最終實現(xiàn)數(shù)據(jù)可用不可見，數(shù)據(jù)流向全程可監(jiān)控、事后可審計，有效提升平臺數(shù)據(jù)共享的安全性和可控性。
中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院吳晶妹教授表示，深圳有效整合資源，多元發(fā)力共治。深圳市委市政府、中國人民銀行深圳市中心支行、深圳市市場監(jiān)管局、地方國企科技公司等各自發(fā)揮優(yōu)勢，有利于疏通堵點，共克難點與痛點。
上海金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛亦表示，征信平臺作為信用信息的載體，通過歸集共享地方政府部門、公用事業(yè)單位掌握的涉企信息，對接“政銀企”三方，在打破“信息孤島”方面發(fā)揮著重要的紐帶作用。
激活本地“替代數(shù)據(jù)” 推動銀行精準高效服務(wù)企業(yè)融資
如果僅有市政數(shù)據(jù)，對于支持小微企業(yè)發(fā)展或許并不足夠。貝殼財經(jīng)記者了解到，深圳還激活了本地“替代數(shù)據(jù)”，構(gòu)建“由點及面”的深圳特色數(shù)據(jù)產(chǎn)品矩陣，多層次、多形式助力金融機構(gòu)服務(wù)中小微企業(yè)。
劉振介紹，基于平臺數(shù)據(jù)技術(shù)底座，推出標(biāo)準數(shù)據(jù)產(chǎn)品。立足于銀行需求打造30余款數(shù)據(jù)產(chǎn)品，面向所有銀行提供，目前已有51家合作銀行接入，11家銀行專線直連，累計產(chǎn)品調(diào)用量超2000萬次。
事實上，深圳搭建了“深智融”融資服務(wù)模塊，通過“數(shù)據(jù)+規(guī)則”創(chuàng)新，直接面向中小微企業(yè)收集融資需求，對齊銀行授信標(biāo)準，實現(xiàn)企業(yè)融資需求和銀行信貸產(chǎn)品供給的直接對接和精準匹配，消除中間環(huán)節(jié)，降低融資交易成本，提升普惠金融可得性。為了確保平臺產(chǎn)品實用好用，平臺數(shù)據(jù)還需要滿足銀行個性需求。
此外，基于平臺風(fēng)控能力底座，推出數(shù)智決策服務(wù)。通過與銀行聯(lián)合打造創(chuàng)新實驗室或提供定制化服務(wù)，針對不同銀行風(fēng)險偏好為其提供風(fēng)控決策支持，有效促進銀行客戶識別和信貸投放，做到“秒批秒貸、即貸即用”。目前平臺已與建設(shè)銀行、中國銀行、寧波銀行、微眾銀行開展深度合作，聯(lián)合建設(shè)銀行打造創(chuàng)新實驗室，共推出12款定制服務(wù)產(chǎn)品。
曾剛指出，深圳征信平臺“政府+市場”雙輪驅(qū)動的服務(wù)模式，由地方政府整合數(shù)據(jù)資源，平臺統(tǒng)一對接各數(shù)據(jù)源單位，解決了由于數(shù)據(jù)分散在不同機構(gòu)導(dǎo)致的對接難度大、效率低的問題，大幅提升數(shù)據(jù)歸集效率。再由平臺向金融機構(gòu)輸出、賦能，將這部分“替代數(shù)據(jù)”作為企業(yè)金融信息的補充，為金融機構(gòu)信貸決策提供更多的參考依據(jù)。
“通過市場化的運營模式，以企業(yè)和金融機構(gòu)需求為導(dǎo)向，結(jié)合金融機構(gòu)在不同業(yè)務(wù)場景的需求特點，打造定制化的解決方案及產(chǎn)品服務(wù)，使數(shù)據(jù)價值在金融場景中得到充分、有效地應(yīng)用，實現(xiàn)數(shù)據(jù)價值最大化?！痹鴦偙硎?。
新京報貝殼財經(jīng)記者 姜樊
編輯 王進雨
校對 翟永軍
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