將進(jìn)入自律檢查階段，全量備案仍任重道遠(yuǎn)。
【資料圖】
“最近一個(gè)月，我們一直在忙于重新梳理已有合作的外包機(jī)構(gòu)名單?！?月27日，某收單機(jī)構(gòu)合規(guī)部的工作人員告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，該機(jī)構(gòu)堅(jiān)決執(zhí)行中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)針對(duì)收單外包服務(wù)規(guī)范管理的相關(guān)內(nèi)容，但由于合作外包機(jī)構(gòu)數(shù)量龐大，目前暫未完成全部的梳理上報(bào)工作。
今年5月22日，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)收單外包服務(wù)市場(chǎng)規(guī)范管理的意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“意見(jiàn)”）要求收單機(jī)構(gòu)必須全量備案合作外包機(jī)構(gòu)；6月底前，外包機(jī)構(gòu)要完成自查整改，收單機(jī)構(gòu)要完成自查并制定整改方案。
博通咨詢(xún)金融行業(yè)資深研究員王蓬博表示，近年來(lái)國(guó)內(nèi)收單外包市場(chǎng)不斷發(fā)展壯大，外包市場(chǎng)持續(xù)發(fā)揮對(duì)支付產(chǎn)業(yè)的助益作用。不過(guò)，由于收單外包機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門(mén)檻較低，部分收單機(jī)構(gòu)對(duì)合作外包機(jī)構(gòu)管理弱化，也導(dǎo)致了收單外包行業(yè)中存在一些亂象?！兑庖?jiàn)》的出臺(tái)可以督促收單機(jī)構(gòu)把握底線(xiàn)，結(jié)合此前協(xié)會(huì)對(duì)收單外包機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)級(jí)，進(jìn)一步規(guī)范收單外包市場(chǎng)，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。
收單機(jī)構(gòu)重新梳理合作外包機(jī)構(gòu)仍有大量未備案
在《意見(jiàn)》下發(fā)后，多家收單機(jī)構(gòu)和外包機(jī)構(gòu)立即開(kāi)始重新梳理合作關(guān)系，并積極將未備案的合作外包機(jī)構(gòu)進(jìn)行備案。
據(jù)貝殼財(cái)經(jīng)記者了解，收單外包機(jī)構(gòu)主要從事代理收單機(jī)構(gòu)線(xiàn)下發(fā)展商戶(hù)、對(duì)商戶(hù)和相關(guān)POS機(jī)具進(jìn)行維護(hù)等多項(xiàng)業(yè)務(wù)。在與收單機(jī)構(gòu)合作時(shí)，收單業(yè)務(wù)外包往往采用“多對(duì)多”的模式，一家收單機(jī)構(gòu)將同一業(yè)務(wù)外包給多家外包服務(wù)機(jī)構(gòu)，而一家外包服務(wù)機(jī)構(gòu)亦同時(shí)為多家收單機(jī)構(gòu)發(fā)展商戶(hù)。
“多對(duì)多的模式讓收單機(jī)構(gòu)和外包機(jī)構(gòu)的合作關(guān)系梳理并不容易?！庇惺諉螜C(jī)構(gòu)工作人員告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，在協(xié)會(huì)備案過(guò)程中，需要收單機(jī)構(gòu)和外包機(jī)構(gòu)同時(shí)上報(bào)對(duì)等信息，只要其中一方在此前未形成相應(yīng)的精準(zhǔn)管理機(jī)制，就會(huì)讓梳理工作變得繁復(fù)。
《意見(jiàn)》在強(qiáng)化信息登記方面給出了明確的時(shí)間表：合作外包機(jī)構(gòu)不超過(guò)1000家的，應(yīng)在2023年6月30日前完成全量登記；合作外包機(jī)構(gòu)大于1000家的，應(yīng)在2023年8月31日前完成全量登記工作。未按期完成信息登記的，相關(guān)收單機(jī)構(gòu)將被視為缺乏對(duì)外包業(yè)務(wù)的基本管理能力。
中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《意見(jiàn)》對(duì)存量備案提出時(shí)限要求。2023年9月30日前，收單機(jī)構(gòu)合作外包機(jī)構(gòu)整體備案完成比例應(yīng)達(dá)到90%以上；本意見(jiàn)印發(fā)之日起一年內(nèi)，存量合作外包機(jī)構(gòu)應(yīng)100%完成備案。
“雖然協(xié)會(huì)要求全量備案，但實(shí)際上仍有大量的外包機(jī)構(gòu)并未備案。這是此次協(xié)會(huì)重申備案和給出明確整改時(shí)間的原因。”一位支付行業(yè)人士預(yù)計(jì)，目前市場(chǎng)上的收單外包機(jī)構(gòu)總量或達(dá)到4萬(wàn)家左右，但在協(xié)會(huì)備案的僅有1.7萬(wàn)家左右。讓外包機(jī)構(gòu)“透明化”，將為收單機(jī)構(gòu)接下來(lái)對(duì)外包服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效管理奠定基礎(chǔ)。
重申外包機(jī)構(gòu)不得從事違法違規(guī)行為堅(jiān)守底線(xiàn)防范風(fēng)險(xiǎn)積累
支付行業(yè)經(jīng)過(guò)多年的蓬勃發(fā)展，當(dāng)前收單業(yè)務(wù)外包需求依然巨大。但由于收單業(yè)務(wù)外包此前沒(méi)有明確的準(zhǔn)入門(mén)檻、缺乏規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)，收單機(jī)構(gòu)對(duì)外包服務(wù)機(jī)構(gòu)的管理并不透明，也導(dǎo)致了收單業(yè)務(wù)外包市場(chǎng)存在一定的亂象。
中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，部分外包機(jī)構(gòu)依靠商戶(hù)資源和科技實(shí)力，在與收單機(jī)構(gòu)的合作中處于強(qiáng)勢(shì)地位，對(duì)收單機(jī)構(gòu)的檢查和合規(guī)要求執(zhí)行不夠充分，在執(zhí)行協(xié)會(huì)自律規(guī)范方面有待進(jìn)一步加強(qiáng)。這影響了外包市場(chǎng)自律管理效能的發(fā)揮，妨礙了支付產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。
“在過(guò)往的案例中，部分收單機(jī)構(gòu)不會(huì)對(duì)外包機(jī)構(gòu)的相關(guān)商戶(hù)進(jìn)行檢查監(jiān)測(cè)，一些收單機(jī)構(gòu)甚至將核心系統(tǒng)也都委托給外包機(jī)構(gòu)來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)?！蓖跖畈┙榻B，這可能會(huì)導(dǎo)致外包機(jī)構(gòu)出現(xiàn)套現(xiàn)等違規(guī)操作、推廣時(shí)出現(xiàn)了機(jī)具詐騙等行為，亦可能存在一些外包機(jī)構(gòu)或平臺(tái)做起了“二次清算”等違規(guī)操作，讓客戶(hù)的資金安全受到影響。
值得注意的是，《意見(jiàn)》要求外包機(jī)構(gòu)不得向無(wú)經(jīng)營(yíng)行為的個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)POS機(jī)，不得偽造商戶(hù)申請(qǐng)資料，不得推薦虛假商戶(hù)入網(wǎng)，不得進(jìn)行套碼套現(xiàn)等非法營(yíng)銷(xiāo)宣傳，不得為涉黃涉賭等違法違規(guī)商戶(hù)提供服務(wù)。
同時(shí)還要求收單機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)監(jiān)控檢查等手段強(qiáng)化對(duì)外包機(jī)構(gòu)推薦商戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)管控，不得將商戶(hù)資質(zhì)審核、收單結(jié)算賬戶(hù)設(shè)置與變更等服務(wù)委托外包機(jī)構(gòu)辦理；不得支持外包機(jī)構(gòu)代特約商戶(hù)向收單機(jī)構(gòu)發(fā)起提現(xiàn)或資金結(jié)算的交易指令。
王蓬博認(rèn)為，這些要求此前就已經(jīng)明確，此次重申傳遞了要求行業(yè)嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線(xiàn)的信號(hào)意義。收單業(yè)務(wù)外包機(jī)構(gòu)管理透明化、落實(shí)收單機(jī)構(gòu)自身風(fēng)險(xiǎn)管控的責(zé)任，將有助于支付行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。
有序終止與較差資質(zhì)外包機(jī)構(gòu)合作引導(dǎo)行業(yè)向好發(fā)展
中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，收單機(jī)構(gòu)原則上應(yīng)選擇已備案（在協(xié)會(huì)完成備案并公示）、評(píng)級(jí)較好的外包機(jī)構(gòu)合作；如選擇未備案機(jī)構(gòu)的，應(yīng)要求合作機(jī)構(gòu)在協(xié)議簽訂或?qū)嶋H合作開(kāi)始后的30個(gè)自然日內(nèi)提出備案申請(qǐng)，并在協(xié)議中明確約定備案審核未通過(guò)情形下自動(dòng)終止合作等相關(guān)內(nèi)容。
“收單機(jī)構(gòu)與外包機(jī)構(gòu)合作過(guò)程中，應(yīng)定期開(kāi)展外包機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，對(duì)于資質(zhì)較差（即協(xié)會(huì)評(píng)級(jí)等級(jí)為D級(jí)或E級(jí)）或存在風(fēng)險(xiǎn)情形的外包機(jī)構(gòu)及時(shí)采取相應(yīng)措施?！鄙鲜鲐?fù)責(zé)人表示，如按照相關(guān)規(guī)定或自身風(fēng)險(xiǎn)偏好需要終止合作的，應(yīng)注意確保商戶(hù)服務(wù)延續(xù)性，防范因外包服務(wù)中斷出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，確保收單業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行。
有位支付業(yè)內(nèi)人士表示，協(xié)會(huì)通過(guò)評(píng)級(jí)可提高收單外包行業(yè)的準(zhǔn)入門(mén)檻，而此次則有意引導(dǎo)收單機(jī)構(gòu)有序終止與被納入?yún)f(xié)會(huì)黑名單、評(píng)級(jí)等級(jí)為E級(jí)、未備案外包機(jī)構(gòu)的合作。
根據(jù)中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)此前引發(fā)的《收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)指引》中規(guī)定，被評(píng)為D級(jí)的外包機(jī)構(gòu)綜合評(píng)分為60（含60分）-70分，其經(jīng)營(yíng)基本合規(guī)，各項(xiàng)業(yè)務(wù)管理制度不完善，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)但基本可控，履約情況較差。被評(píng)為E類(lèi)的機(jī)構(gòu)綜合評(píng)分為60分以下，其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)不合規(guī)，未建立業(yè)務(wù)管理制度，風(fēng)險(xiǎn)管理能力差，整體風(fēng)險(xiǎn)高，履約情況非常差。
此外，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人指出，2023年7月開(kāi)始，收單機(jī)構(gòu)和外包機(jī)構(gòu)將進(jìn)入自律檢查階段。在檢查工作結(jié)束后則將先后進(jìn)入自律約束階段和持續(xù)鞏固階段。在持續(xù)鞏固階段，協(xié)會(huì)將通過(guò)明確后續(xù)工作安排，引導(dǎo)收單機(jī)構(gòu)和外包機(jī)構(gòu)等市場(chǎng)主體的預(yù)期，壓實(shí)落實(shí)《意見(jiàn)》的主體責(zé)任，促進(jìn)有效落實(shí)。
（文章來(lái)源：新京報(bào)）
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